银行贷款

商业银行贷款审核的关键要点

文章来源:未知文章作者:admin 发布日期:2019-03-22 14:27

银行对申请贷款企业的关注点,主要围绕如下四个方面:借款人的现金流量、财务指标、非财务因素、贷款担保,本文对以下四个方面进行逐一解读。
现金流量,从定性角度和定量角度看:
  从定性角度看:
        1、借款人用经营活动产生的现金还款,而且现金流量比较稳定或在增加,其贷款档次为正常;
  2、借款人虽然用经营活动产生的现金还款,但经营活动中的现金流量在减少,其贷款应划为关注;
  3、借款人不能用经营活动中产生的现金还款,而要通过出售证券投资或减少固定资产维修、更新、改造资金支出,甚至对外融资还款,其贷款应归为次级;
  4、借款人对外融资产生的现金流入仍不足以还款,其贷款档次应划为可疑类;
  5、借款人出售无形资产、固定资产产生的现金,甚至转让股份所得现金都不足以还款,其贷款应划为损失类;
        从定量角度看:
  1、企业经营活动产生的净现金流应为正值,其销售收入现金回笼应在85-95%以上;
  2、企业在经营活动中支付采购商品、劳务的现金支付率应在85-95%以上。
财务指标,主要从以下三类指标进行分析:
(一)盈利能力分析
主要从盈亏状况、销售利润率、营业利润率、净利润率、成本费用率等指标分析;
  比如:
  ①主营业务收入增长率不小于8%,说明该企业的主业正处于成长期,如果该比率低于5%,说明该产品将进入生命末期了;
  ②营业利润率应大于8%,当然指标值越大,表明企业综合获利能力越强;
  ③净资产收益率中小企业应大于5%。一般情况下,该指标值越高说明投资带来的回报越高,股东们收益水平也就越高;
(二)偿债能力分析
短期贷款要分析借款人的短期偿债能力,中长期贷款要分析借款人的长期偿债能力。长期偿债能力从资产负债率、负债与所有者权益比率分析,短期偿债能力从流动比率、速动比率等指标来分析;
  比如:
  ①净资产与年末贷款余额比率必须大于100%(房地产企业可大于80%);
  ②资产负债率必须小于70%,最好低于55%;
  ③流动比率在150%~200%较好;
  ④速动比率在100%左右较好,对中小企业适当放宽,也应大于80%;
  ⑤担保比例小于0.5为好;
  ⑥现金比率【现金比率=(现金+现金等价物)/流动负债】大于30%,这项标准往往成为是否放贷的首要标准;
  ⑦利息保障倍数【利息保障倍数=息税前利润/利息费用=(利润总额+财务费用)/(财务费用中的利息支出+资本化利息)】应大于400%。
(三)营运能力分析
营运能力是指借款人资产周转速度的有关指标反映出来的资产利用效率,它表明管理人员的经营管理能力和应用资产的能力。主要用资产周转率、资产收益率、存货周转天数等指标分析;
  比如:
  ①应收账款周转速度应大于六次
  一般讲企业应收账款周转速度越高,企业应收账款平均收款期越短,资金回笼的速度也就越快;
  ②存货周转速度中小企业应大于五次
  存货周转速度越快,存货占用水平越低,流动性越强。
 
非财务分析,主要从借款人的行业风险、经营风险、管理风险、自然社会、还款意愿等方面因素进行分析:
(一)行业风险分析
每个企业都处于一个特定的行业中,每一个行业都有其固有的风险,同一行业中的借款人要面对基本一致的风险。掌握了某一行业的特征、表象和风险程度,知道借款人的表现在同行业中处于什么样的水平,就可以从行业的基本状况和发展趋势来判断借款人的基本风险。主要从借款人的行业成本、行业成长周期、产品的经济周期性、行业的盈利性、依赖性、产品替代性、国家的法律和产业政策、经济环境、技术环境等方面综合分析。检查时,可以参照下表:
  行业风险预警信号:
  ●行业整体处于衰退或属于新兴行业;
  ●出现重大技术改革,影响到行业的产品和生产技术的变革;
  ●政府对行业有严格的限制;
  ●经济环境变化如经济萧条或出现金融危机,对行业发展产生不利影响;
  ●国家产业、货币、税收等宏观政策变化对企业有重大影响;
  ●顾客需求发生变化;
  ●法律发生变化,对企业有重大影响;
  ●多边或双边贸易政策有所变化,对进出口的限制和保护。
(二)经营风险分析
重点从借款人的经营规模、经营策略、产品结构、企业的“供、产、销”三个环节等方面进行分析。
  主要风险信号:
  ●经营活动发生显著变化,处于停产、半停产或经营停止状态;
  ●业务性质和经营目标发生改变;
  ●主要数据在行业统计中呈现不利的变动或趋势;
  ●不能适应市场市场变化或客户需求的变化;
  ●持有一大笔大额定单,由于受生产能力和原材料供应的影响不能较好地履行合同,可能引起巨额损失;
  ●产品技术含量不高,容易被淘汰或被替代;
  ●引进技术较慢,生产技术转换方面是否存在较大弱点;
  ●对存货、生产、销售的控制能力下降;
  ●原材料购货渠道是否单一,对供应商过分依赖,原材料供应无法满足正常生产或原材料存在价格风险;
  ●企业的地点发生不利变化,分支机构或销售网络分布不合理;
  ●借款人的销售促销能力较差,经常出现故障导致产品积压,对销售环节的情况变化没有灵活的对策;
  ●企业对生态环境影响和破坏性较大;
  ●厂房和设备未得到很好维修,超负荷运转;
  ●建设项目的可行性存在偏差,或计划执行出现较大调整,如基建项目的工期延长或处于停缓状态或预算调整;
  ●产品质量和服务水平出现下降;
  ●遇到严重的自然灾害或社会灾难。
(三)管理风险及还款意愿分析
重点从借款人的组织形式、管理层素质、管理能力和水平、还款记录等方面进行分析。主要风险信号:
  ●借款人公司治理结构不健全,最高管理层之间存在严重分歧或不和谐;
  ●管理层对环境和行业的变化反应较迟缓;
  ●管理层品行低下、缺乏诚信和修养;
  ●高级管理人员或董事会成员变动频繁;
  ●中层管理较薄弱,企业人员更新过快或员工不足;
  ●管理层对企业的发展缺乏战略性计划,或计划没有实施和无法实施;
  ●管理层缺乏足够的行业管理经验和管理能力;
  ●管理层经营思想变化,表现为短期行为严重、极端的冒进或保守;
  ●借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生重大的不利变化或存在关联交易;
  ●借款人或主要管理人员涉及法律纠纷或法律问题,如受到税务、工商等行政机构的处罚或被司法机关起诉、执行、查封、冻结、审查;
  ●借款人还款意愿差,对银行采取不合作的态度;
  ●借款人提供虚假的财务报表和经营管理信息;
  ●突然更换注册会计或结算户银行;
  ●外部机构对借款人的评级进行调整;
  ●借款人违背与其他银行或债权人的协议,不能偿还其他对外债务;
  ●借款人以非正常途径或不合理条件和手段从其他银行取得贷款;
  ●借款人向其他银行贷款被拒绝;
  ●借款人的存款余额和结算量不断下降;
  ●借款人不能提供银行所要求的信息资料如供销合同、项目进展报告;
  ●借款人拖延支付贷款本金、利息或费用;
  ●借款人提出在融资或重组贷款。
贷款担保分析
借款人的担保是贷款的第二还款来源,如果借款人的经营状况恶化,不能用正常的营业收入还款,就要考虑用担保抵押来偿还贷款。通过检查担保抵押合同的合法性、有效性、抵押物的充足性、抵押物的可变现能力及对抵押物的控制能力,分析借款人偿还贷款本息的可能性,判断贷款分类档次。检查时,应采取内外结合的检查方法,先从银行提供的抵押和保证文件资料进行分析,文件资料应包括抵押合同、保证合同、抵押评估报告、财产所有权证明、保证人的财务报表、信用评级、外部审计报告等。再到实地察看抵押物、质物的保管情况,测试抵押物的价值以及分析保证人的财务实力和履约意愿。
(一)担保的合法性
主要检查担保主体是否符合《担保法》的规定。一是保证人是否具有资格。国家机关、学校、幼儿园、医院等公益性事业单位、社会团体、未经授权的企业法人的分支机构、职能部门不能作为担保人,担保人与借款人是否是关联企业。二是抵押物是否合法。土地所有权;耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权;学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施;所有权、使用权不明或者有争议的财产;依法被查封、扣押、监管的财产;依法不得抵押的其他财产如国家明文禁止生产的产品等都不能作为贷款的担保抵押。
(二)担保的有效性
主要检查担保抵押是否在法律上是否产生担保效力,一是担保抵押手续是否具有法律效力。看担保、抵押、质押合同要素是否齐全,合同条款语意是否准确,有无未经法人书面授权或者超出授权范围与债权人订立保证合同;印章和签字是否加盖保证人或抵押人的法人公章,并由保证人、抵押人的法定代表人或授权代理人签署姓名;用国有土地上的房屋抵押的,土地使用权是否同时抵押;抵押物是否经有权部门办理抵押登记手续;存单、票据、有价证券、股权等权利质押是否办理止付冻结手续;债权人与债务人协议变更借款合同是否取得保证人书面同意,抵押、质押物品是否投保;二是担保抵押的时效性是否具有法律效力。担保抵押合同约定的时间是否与贷款期限一致,是否已过期;担保抵押合同满期或超过6个月后是否与借款人重新签订了担保抵押合同。
(三)担保的充足性
一是保证人是否具有担保能力。从保证人的财务、现金流量、或有负债、信用评级以及保证人目前提供保证的数量和金额判断保证人是否具有履行还款的能力;二是抵押物价值是否足值;三是抵押物是否经过有权评估部门和专业评估人员进行评估,抵押物价值是否被高估;四是抵押物是否被重复抵押。
(四)抵押物的变现能力
主要从抵押物的流动性和影响抵押物的变现价值方面进行综合分析,影响抵押物的变现价值的因素有抵押物的品质好坏、是否投保、经济状况、市场需求等。
(五)对抵押物的控制能力
一是是否建立了抵押物的安全保管措施;二是对抵(质)押物的进出、实物和账目是否实行双重控制;三是对抵押物是否进行定期评估;四是抵押物价值减少后是否要求借款人及时补充新的抵押物。(来源:国培机构)
 
 
贷款初审要点及电核技巧(干货)
 
信贷机构在贷款的审查和审批阶段一般会安排审查岗进行初审后再上审贷会进行评审,在初审阶段,审查岗除对借款人资料进行审查外,都会安排一个电核程序。本文将结合实践中的经验和体会,对初审要点及电核技巧进行简单介绍,希望能对您的工作提供帮助。
一、贷款初审点
 
信贷业务是流程性非常强的工作,信贷业务部门完成前期的贷款申请和受理、实地调查之后,就进入了贷款的审查和审批阶段。在贷款审查和审批阶段,信贷机构一般会设置专门的审查岗对借款人资料进行初审,初审完成后才会上审贷会进行审议。(此为一般流程设计,基于不同业务品种,不同公司可能会有一定差别)
就初审而言,以小贷公司为例,前期的贷款申请和受理、实地调查由业务部负责完成,按照业务流程,业务部完成贷前实地调查后,业务部负责人在信贷系统中将贷款提交给审查岗审查时需要将应将纸质文档资料及影像资料同时移交给审查岗,由审查岗先对借款人资料及情况进行初审。审查岗应对借款人资料的合规性、真实性和完整性等进行审查,这是非常重要的一步,审查岗的工作人员必须认真对待。
审查岗审查的重点主要包括:
1、审查申请人的有关资料是否齐全,内容是否完整,申请表、借款合同等填写是否符合规范;
不同类型的产品需要客户提供的资料是不一样的,作为审查岗需要根据不同产品的要求,审查借款人的资料是否齐全和完整。对于申请表及借款合同等需要借款人填写和签字的文件,需要查看填写是否符合公司要球,字迹是否清晰可辨,签名是否有遗漏等。
2、准入条件审查
审查岗需要根据公司对不同产品的要求审查借款人是否符合公司的准入条件,其中需要关注的重点:确认借款人身份真实性、行业是否属于限制性、禁止性行业,是否是本公司禁入的行业、贷款项目是否有政策性、合规性风险、年龄是否符合准入条件、行业是否是准入行业、是否有不良信用记录、社会信誉、道德品行等方面是否良好、是否有明确的借款用途,用途是否合理合法、户籍是否符合条件、产品要求的其他条件等。
 
例如,我们在做全款车抵押业务时,客户准入条件如下:
附1:全款车抵押业务准入条件
1、年龄18周岁到60周岁的具有完全民事行为能力的自然人;
2、信用状况良好,有固定职业或企业经营正常,有可预见的还款来源;
3、有明确的借款用途,借款用途合理、合法;
4、有本地户口,外地户口需要在业务开展城市长期居住和工作;
5、借款人是车辆的所有权人;
6、车辆牌照是本地牌照;
7、车辆在5年以内,车型可以是轿车或商务车;
8、登记证、行驶证、驾驶证、保险单、备用钥匙等齐全;
9、购车3个月以上(购车3个月以内慎入)。
注:以上准入条件供参考,由于借贷机构的风险偏好、各地情况不同,从事车贷业务的借贷机构可根据自己的情况在上述基础上进行调整。
附2:禁止进件(不予受理)的情形
1、年龄在18周岁(不含)以下,或在60周岁(不含)以上;
2、无具体贷款用途或贷款用途不符合公司贷款规定;
3、不能按照公司要求如实完整提供相应材料的;
4、提供虚假证明材料,如虚假的营业执照、租赁合同、购销合同、产权证明、银行账户流水、担保人收入证明等;
5、有不良信用记录的;
6、车辆属于发生过重大事故车辆;
7、有犯罪记录、劳改、劳教、刑满释放人员等;
8、车辆改装、二手车修理及车贷行业从业人员;
9、其他情形。
注:以上情形供参考,由于借贷机构的风险偏好、各地情况不同,从事车贷业务的借贷机构可根据自己的情况在上述基础上进行调整。
(三)审查调查报告是否按要求填写完整,关键财务指标计算是否准确,对获得数据的方式是否进行了说明,是否进行了交叉验证,前后内容是否符合逻辑,客户信用评级表中的评级是否合理,调查报告中的授信建议方案是否合理,贷款金额、期限、利率、担保方式、还款方式等是否适合客户实际情况,信用评级表和调查报告是否签字确认;
(四)审查申请人的主要收入来源的可靠性和稳定性,主要经营风险以及担保人的担保能力等;
(五)审查信贷员是否按规定履行了实地调查职责,管户信贷员与申请人是否为关系人,授信调查意见是否客观、详实,是否按照公司业务流程操作。
如果发现其中有不符合条件的地方应该退回给信贷员,由信贷员根据审查意见,进行相应的材料补充或作拒贷处理。
二、关于电核
 
审查岗在对借款人资料进行初审时,对每笔贷款都应通过电话方式就贷款申请和调查基本信息与借款人、借款人家属、保证人等进行核实,这个核实过程在业内一般称呼为电核。除电核外,为防范员工道德风险,审查岗除电核外,还需对一定比例的业务进行进行现场审查,公司应制定抽查业务的选取规则,基本原则是不能由信贷员推荐,可采取随机抽取及决策人指定相结合的方式来确定,但需要确保在一定期限内审查范围能覆盖所有信贷员。在现场审查过程中,应重点解决疑问所在,关注经营项目的真实性、贷款用途的合理性及真实性,以及经营数据的准确性。
 1、电核之前先网核 
审查岗在电核之前,应当在对业务部门转交过来的材料进行审查的基础上,先进行网核,主要方式包括根据客户的姓名、公司、手机号码及关联信息组成关键字进行百度、GOOGLE进行搜索,比如姓名+判决,姓名+逾期,姓名+黑名单,姓名+借贷,姓名+公司名称,姓名+纠纷,公司及关联公司名称,姓名+地域+逾期,姓名+地域+黑名单 ,姓名+地域+借贷,姓名+职务简称,手机号码等;查询借款人的企业网站、个人网站、企业博客、个人博客、企业微博、个人微博(如果有)、查询国家工商总局“全国企业信用信息公示系统”,网址:http://gsxt.saic.gov.cn/、 各省、市级工商局网站、信用网全国组织机构代码管理中心、网址:http://www.nacao.org.cn、最高人民法院“全国法院被执行人信息查询系统”,网址:http://zhixing.court.gov.cn/search/最高人民法院“全国法院失信被执行人名单信息查询系统”、网址:http://shixin.court.gov.cn/、全国公民身份证号码查询服务中心,网址:http://www.nciic.com.cn/、最高人民法院“中国裁判文书网”【限于裁判文书】网址:www.court.gov.cn/zgcpwsw。
其他网站略。
(以上渠道供参考,具体根据业务要求把握,感兴趣的朋友可查看本平台“信贷风险管理”下拉菜单“往期精华”中逾期清收菜单中的最后一篇文章,或者回复数字09可查看文章《搜集客户资料的渠道大汇总! 》,里面对搜集客户信息的渠道进行了详细介绍)
 2、电核要点及注意事项 
 
1)电核对象及话术
◆ 电核借款人
借款人相关资料中的信息及初审中发现的问题都可以询问,比如借款人姓名、家庭成员情况(配偶、父母、子女名字及情况)、是否认识联系人、借款用途、收入情况、家庭住址、资产情况、负债情况、担保情况、电话号码、所在单位周边都有什么建筑物等。
【基本话术】
您好,请问是张某某先生吗?我是某某小额贷款公司的业务人员,您在本公司的贷款申请已经提交到我部门,我现在有些相关问题需要跟您做进一步的核实。
请问,您申请的额度是多少?这笔贷款的用途是什么?您目前在哪个单位工作?您目前的月收入是多少?您认识刘某某(所留联系人)吗?刘某某和您是什么关系?您跟我介绍一下您拥有房产(车辆)的情况?介绍一下您的负债情况?介绍一下您的主要上下游客户?(其余问题略)
注:在电核时除了要问一些基础问题之外,一定要结合前期审查(包括网核)中发现的疑点和问题进行询问。
例如,我们在被执行人信息查询平台上发现客户有未披露的被执行信息,可以在电核时询问。
问:您认识刘某某(申请执行人)吗?看借款人是否如实披露,如其如实披露,则问其在提交资料时为何隐瞒该情况?如果其说不认识,我们则就查询到的被执行信息向其询问,例如可以这样问:我们查询到,刘某某在北京市朝阳区法院以您为被申请人提起了强制执行,案号为××××××,该案件的被执行人是不是您?您对此如何解释?
另外,如果我们在网核时通过在线查询工商信息发现借款人(自然人)疑似在某公司是股东,并且担任法定代表人,但借款人未披露,可在电核时询问:
问:您除了是某某公司的股东外,是否还投资了其他公司或担任其他公司的法定代表人?
◆ 电核家属
您好,请问是某某某吗?我是某某小额贷款公司的业务人员,您认识张某某吗?张某某在本公司申请了一笔额度为50万元的贷款,留下了您的电话以备核实相关信息。我现在有相关问题需要跟您做一些核实。
张某某和您的关系?答:是我儿子。您知道他目前的居住地址吗(具体到门牌号)?您儿子目前的居住地是他自己购买的还是租住的?您儿子目前的婚姻状况如何?如已婚,可以询问子女情况,在哪上学等情况?您知道他的工作情况吗?方便说一下他的公司名称及地址吗?他在公司工作多久了?您听说过他近期在做什么生意吗?(根据借款人所填借款用途侧面进行询问)如果借款人是外地人,需询问来本地区的时间?
如果是借款人配偶,还要问其是否知道该笔贷款,是否了解贷款用途,对贷款是否支持等问题。
◆电核单位及同事时
您好,请问是某某某吗?我是某某小额贷款公司的业务人员,您认识张某某吗?张某某在本公司申请了一笔额度为50万元的贷款,留下了您的电话以备核实相关信息。我现在想了解一下他的基本情况。
审查人员可核实公司名称和地址、公司经营年限和主营业务、员工人数、行业情况;借款人在单位入职年限、担任职务、收入情况等情况。
◆电核朋友时
您好,请问是某某某吗?我是某某小额贷款公司的业务人员,您认识张某某吗?张某某在本公司申请了一笔额度为50万元的贷款,留下了您的电话以备核实相关信息。我现在想了解一下他的基本情况。
张某某和您是什么关系?你们认识多长时间了?借款人的家庭及婚姻状况?已婚问下配偶及子女状况?借款人从事什么职业?借款人的资产状况?借款人有什么兴趣爱好?与借款人有无经济往来(是否做生意、是否合作伙伴、有无资金拆借等)。
(电核上下游等略,在具体业务中,信贷机构应当根据具体的业务品种的不同有不同的电核重点,比如房贷和车贷要重点核实房和车的情况)
2)其他注意事项
◆注意提问方式
提问方式可以分为封闭式和开放式两种基本提问方式,审查岗应当结合客户提交的资料、网核的情况采用适当的方式对借款人进行电核。
就封闭式提问而言,这类问题客户只能回答“是”或“不是”。例如:您是张某某先生吗?你是某某公司的法定代表人吗?您的父亲是不是叫张三?您是在某某公司工作吗?您在某某公司是担任工程师职位吗?对于此类问题,借款人只能回答是或者不是,客户容易配合,不容易引起借款人的反感,借款人的配合程度一般较高。但需要注意的是,这类提问除结合客户提供的资料和信息外,还要有效利用我们通过网核或其他渠道获得的信息对客户进行询问。由于这类提问由于在问题中已经附带一定信息,借款人可以在问题中获取一定的信息,有一定局限性,需要注意客户的反应态度以及及时程度。
就开放式提问而言,被调查人需要对线管问题做出详细的回答。例如:您的身份证号是多少?您借款的用途是什么?您工作的单位叫什么名字?您的月收入是多少?请您说一下您的家庭住址?
在开放式提问中,借款人不能从问题中获取相关信息,借款人需要根据具体的情况作出回答,审查人员可以根据客户的回答和手上已经了解的信息进行对比,从而确认信息的真实性,这也是交叉检验在信贷业务中的具体应用。但此类询问如果过多容易引起客户反感,甚至有可能拒绝配合进行电核。
建议审查人员在电核过程中,结合客户资料及网核情况,根据客户的具体情况,设计提问问题及提问的方式,在提问过程中,针对不同的问题及客户的反应情况,交叉使用封闭式提问和开放式提问效果会比较好,除此之外,根据客户的反应,还需要及时灵活调整提问方式。
◆注意提问技巧及电核礼仪
在电核时可采用一些小的技巧,比如试错提问法(在问题中故意报错一些信息)、变换身份提问法(审查人员隐瞒自己身份,选择其他身份核实借款人信息,试探借款人反应,此方法慎用)、二次电核(针对重要问题可打两次电话核实)等。
除这些技巧外,审查人员还要注意学习基本的电核礼仪,电核时要面带微信(你的微笑客户听的到)、要使用规范的话术,注意用词规范,不要使用口头禅,不要使用不礼貌的词汇,口齿清楚,注意音调和音量、语速,注意沟通技巧,对客户的回答给予适当回应,注意控制电核的方向及节奏等。
审查岗的人员在对资料进行书面审查、网核、电核后,对贷款资料的合规性、真实性和完整性进行判断,需要重点关注客户是否有骗取贷款的嫌疑、员工是否存在道德风险等。审查岗完成审查后,审查岗需要在贷款审查意见表上就贷款资料的合规性、真实性和完整性,以及电核结果等签署审查意见。审查岗应对贷款申请的合规性、真实性和完整性负审查责任。对于符合条件的业务,即可提交审批。对于不符合条件的业务,须退回信贷员,由信贷员根据审查意见,进行相应的材料补充或作拒贷处理
 1、电核之前先网核 
审查岗在电核之前,应当在对业务部门转交过来的材料进行审查的基础上,先进行网核,主要方式包括根据客户的姓名、公司、手机号码及关联信息组成关键字进行百度、GOOGLE进行搜索,比如姓名+判决,姓名+逾期,姓名+黑名单,姓名+借贷,姓名+公司名称,姓名+纠纷,公司及关联公司名称,姓名+地域+逾期,姓名+地域+黑名单 ,姓名+地域+借贷,姓名+职务简称,手机号码等;查询借款人的企业网站、个人网站、企业博客、个人博客、企业微博、个人微博(如果有)、查询国家工商总局“全国企业信用信息公示系统”,网址:http://gsxt.saic.gov.cn/、 各省、市级工商局网站、信用网全国组织机构代码管理中心、网址:http://www.nacao.org.cn、最高人民法院“全国法院被执行人信息查询系统”,网址:http://zhixing.court.gov.cn/search/最高人民法院“全国法院失信被执行人名单信息查询系统”、网址:http://shixin.court.gov.cn/、全国公民身份证号码查询服务中心,网址:http://www.nciic.com.cn/、最高人民法院“中国裁判文书网”【限于裁判文书】网址:www.court.gov.cn/zgcpwsw。
其他网站略。
(以上渠道供参考,具体根据业务要求把握,感兴趣的朋友可查看本平台“信贷风险管理”下拉菜单“往期精华”中逾期清收菜单中的最后一篇文章,或者回复数字09可查看文章《搜集客户资料的渠道大汇总! 》,里面对搜集客户信息的渠道进行了详细介绍)
 2、电核要点及注意事项 
 
1)电核对象及话术
◆ 电核借款人
借款人相关资料中的信息及初审中发现的问题都可以询问,比如借款人姓名、家庭成员情况(配偶、父母、子女名字及情况)、是否认识联系人、借款用途、收入情况、家庭住址、资产情况、负债情况、担保情况、电话号码、所在单位周边都有什么建筑物等。
【基本话术】
您好,请问是张某某先生吗?我是某某小额贷款公司的业务人员,您在本公司的贷款申请已经提交到我部门,我现在有些相关问题需要跟您做进一步的核实。
请问,您申请的额度是多少?这笔贷款的用途是什么?您目前在哪个单位工作?您目前的月收入是多少?您认识刘某某(所留联系人)吗?刘某某和您是什么关系?您跟我介绍一下您拥有房产(车辆)的情况?介绍一下您的负债情况?介绍一下您的主要上下游客户?(其余问题略)
注:在电核时除了要问一些基础问题之外,一定要结合前期审查(包括网核)中发现的疑点和问题进行询问。
例如,我们在被执行人信息查询平台上发现客户有未披露的被执行信息,可以在电核时询问。
问:您认识刘某某(申请执行人)吗?看借款人是否如实披露,如其如实披露,则问其在提交资料时为何隐瞒该情况?如果其说不认识,我们则就查询到的被执行信息向其询问,例如可以这样问:我们查询到,刘某某在北京市朝阳区法院以您为被申请人提起了强制执行,案号为××××××,该案件的被执行人是不是您?您对此如何解释?
另外,如果我们在网核时通过在线查询工商信息发现借款人(自然人)疑似在某公司是股东,并且担任法定代表人,但借款人未披露,可在电核时询问:
问:您除了是某某公司的股东外,是否还投资了其他公司或担任其他公司的法定代表人?
◆ 电核家属
您好,请问是某某某吗?我是某某小额贷款公司的业务人员,您认识张某某吗?张某某在本公司申请了一笔额度为50万元的贷款,留下了您的电话以备核实相关信息。我现在有相关问题需要跟您做一些核实。
张某某和您的关系?答:是我儿子。您知道他目前的居住地址吗(具体到门牌号)?您儿子目前的居住地是他自己购买的还是租住的?您儿子目前的婚姻状况如何?如已婚,可以询问子女情况,在哪上学等情况?您知道他的工作情况吗?方便说一下他的公司名称及地址吗?他在公司工作多久了?您听说过他近期在做什么生意吗?(根据借款人所填借款用途侧面进行询问)如果借款人是外地人,需询问来本地区的时间?
如果是借款人配偶,还要问其是否知道该笔贷款,是否了解贷款用途,对贷款是否支持等问题。
◆电核单位及同事时
您好,请问是某某某吗?我是某某小额贷款公司的业务人员,您认识张某某吗?张某某在本公司申请了一笔额度为50万元的贷款,留下了您的电话以备核实相关信息。我现在想了解一下他的基本情况。
审查人员可核实公司名称和地址、公司经营年限和主营业务、员工人数、行业情况;借款人在单位入职年限、担任职务、收入情况等情况。
◆电核朋友时
您好,请问是某某某吗?我是某某小额贷款公司的业务人员,您认识张某某吗?张某某在本公司申请了一笔额度为50万元的贷款,留下了您的电话以备核实相关信息。我现在想了解一下他的基本情况。
张某某和您是什么关系?你们认识多长时间了?借款人的家庭及婚姻状况?已婚问下配偶及子女状况?借款人从事什么职业?借款人的资产状况?借款人有什么兴趣爱好?与借款人有无经济往来(是否做生意、是否合作伙伴、有无资金拆借等)。
(电核上下游等略,在具体业务中,信贷机构应当根据具体的业务品种的不同有不同的电核重点,比如房贷和车贷要重点核实房和车的情况)
2)其他注意事项
◆注意提问方式
提问方式可以分为封闭式和开放式两种基本提问方式,审查岗应当结合客户提交的资料、网核的情况采用适当的方式对借款人进行电核。
就封闭式提问而言,这类问题客户只能回答“是”或“不是”。例如:您是张某某先生吗?你是某某公司的法定代表人吗?您的父亲是不是叫张三?您是在某某公司工作吗?您在某某公司是担任工程师职位吗?对于此类问题,借款人只能回答是或者不是,客户容易配合,不容易引起借款人的反感,借款人的配合程度一般较高。但需要注意的是,这类提问除结合客户提供的资料和信息外,还要有效利用我们通过网核或其他渠道获得的信息对客户进行询问。由于这类提问由于在问题中已经附带一定信息,借款人可以在问题中获取一定的信息,有一定局限性,需要注意客户的反应态度以及及时程度。
就开放式提问而言,被调查人需要对线管问题做出详细的回答。例如:您的身份证号是多少?您借款的用途是什么?您工作的单位叫什么名字?您的月收入是多少?请您说一下您的家庭住址?
在开放式提问中,借款人不能从问题中获取相关信息,借款人需要根据具体的情况作出回答,审查人员可以根据客户的回答和手上已经了解的信息进行对比,从而确认信息的真实性,这也是交叉检验在信贷业务中的具体应用。但此类询问如果过多容易引起客户反感,甚至有可能拒绝配合进行电核。
建议审查人员在电核过程中,结合客户资料及网核情况,根据客户的具体情况,设计提问问题及提问的方式,在提问过程中,针对不同的问题及客户的反应情况,交叉使用封闭式提问和开放式提问效果会比较好,除此之外,根据客户的反应,还需要及时灵活调整提问方式。
◆注意提问技巧及电核礼仪
在电核时可采用一些小的技巧,比如试错提问法(在问题中故意报错一些信息)、变换身份提问法(审查人员隐瞒自己身份,选择其他身份核实借款人信息,试探借款人反应,此方法慎用)、二次电核(针对重要问题可打两次电话核实)等。
除这些技巧外,审查人员还要注意学习基本的电核礼仪,电核时要面带微信(你的微笑客户听的到)、要使用规范的话术,注意用词规范,不要使用口头禅,不要使用不礼貌的词汇,口齿清楚,注意音调和音量、语速,注意沟通技巧,对客户的回答给予适当回应,注意控制电核的方向及节奏等。
审查岗的人员在对资料进行书面审查、网核、电核后,对贷款资料的合规性、真实性和完整性进行判断,需要重点关注客户是否有骗取贷款的嫌疑、员工是否存在道德风险等。审查岗完成审查后,审查岗需要在贷款审查意见表上就贷款资料的合规性、真实性和完整性,以及电核结果等签署审查意见。审查岗应对贷款申请的合规性、真实性和完整性负审查责任。对于符合条件的业务,即可提交审批。对于不符合条件的业务,须退回信贷员,由信贷员根据审查意见,进行相应的材料补充或作拒贷处理
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